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中国经济导报、中国发展网记者尹明波报道关于“阳光按揭”的话题，起端于与原建行山东省分行副行长刘振奇等几位银行专家聊到了“住房按揭”。“当年，伴随我国住房制房改革，住房按揭（亦称个人住房贷款）逐步成为银行业第一大金融产品。”刘振奇等几位专家直言，如今国家实施乡村振兴战略并提出双碳目标，如果政府发改、能源等相关行业主管部门能给予高度重视，“阳光按揭”或成为一个与住房按揭比肩的新金融产品，而其意义或许更大更深远。
新金融产品“阳光按揭”
众所周知，“按揭”是指一种购房或购房贷款方式，以所购房屋或物品为抵押向银行贷款，然后分期偿还。“阳光，是大自然向人类馈赠的最珍贵的礼物。这些年我国光伏发电技术迭代很快已达到市场化应用水平，‘阳光按揭’就是以光伏发电系统抵押加质押的一种新型贷款方式。”据介绍，“阳光按揭”一般以农户为贷款主体（也可以扩展至企业、学校、医院等单位），它以自身拥有的房屋院落安装光伏发电设备并作抵押，以上网电费收入作为还款来源，剩余部分作为收益。
“‘阳光按揭’是一种生产性贷款，是一种普惠性贷款，更是一种‘三农贷款’、绿色贷款。”专家认为，它与住房按揭相比拥有风险分散、风险低，惠及千家万户的共同特点，但也有不同之处：一是住房按揭以城市市民为主，阳光按揭以农村村民为主；二是住房按揭是消费性贷款，阳光按揭是生产性贷款，也可以归于小微贷款、三农贷款；三是阳光按揭还是绿色贷款，对推进碳达峰碳中和实施乡村振兴战略具有重大意义。
专家分析，之前光伏发电成本很高，在国家巨额补贴政策下仍难以大规模推开；近些年光伏技术迭代加快，总体成本下降了80%以上，具备了市场化运作条件，犹如“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家。专家们相信，目前推出“阳光按揭”这一类似住房按揭的金融新产品，可谓正当其时。
“阳光按揭”基本模式及例证
去年开始，刘振奇等几位银行专家共同潜心研究“阳光按揭”这一金融新产品，经过近半年大量的资料搜集与企业调查、分析，初步有了“结果”，“阳光按揭”模式基本形成。
专家们告诉记者，他们的研究基于这样的前置要素：（以山东地区为例）一个农户一般可安装一套30千瓦光伏发电设备；全部投资约为10.5万元（每千瓦投资元）；光伏发电利用小时为小时以上；国家政策支持农户光伏发电全部上网，标杆电价为0.元/度，加上现有中央地方补贴按0.42元/度计，按上述因素匡算每户每年可上网电量3.6万度（x30），收入（x0.42）元。也就是说，投资毛收益率为14.4%，回收期约为7年。
鉴于此，他们给出了ABC三种“阳光按揭”模式：
A模式：农户自筹2万元，贷款8.5万，贷款期限15年，利率4.65%（按最新5年期以上LPR）则月供为.78元，15年累计还款11.82万元，其中利息3.32万元丶本金8.5万元。实施本方案农户每月可有收入.22元（平均每月电费收入元一按揭月供.78元），即一年可获收入.64元。按光伏电力设备寿命期不低于25年，15年后至少可持续10年每年获取收益元。
B模式：农户自筹2万元，贷款8.5万元，期限10年，其它条件不变，则月供为.09元，10年累计还款10.65万元，其中利息2.15万元、本金8.5万元。实施本方案农户每月可有收入.91元（月电费收入一按揭月供），全年收入.92元。也就是说10年后，至少可持续15年每年获取收益元。
C模式：农户全部银行贷款10.5万元，期限15年，其余条件不变，则月供为.32元，15年累计还款14.6万元，其中利息4.1万元丶本金10.5万元。
实施本方案农户每月可有收入.68元（月电费收入一按揭月供），即全年可获收入.16元。十五年后至少可持续10年每年获取收入元。
“阳光按揭”市场广阔而迫切
“我国是一个传统农业大国，乡村人口众多，‘阳光按揭’需求户数将是以亿计的，是住房按揭的几倍乃至十几倍，市场空间十分巨大。”在专家们看来，“阳光按揭”不仅市场广阔，而且具有强烈的迫切性。“以山东省为例，现有加入农业产业化经营的农户万左右，初步匡算阳光按揭总量可达2万亿元左右，超过现有各银行住房按揭总量。”
专家们提供了一个数据：现在全国住房按揭占银行贷款总量约为20%，其中大型银行高达30%左右。他们的观点是，这一贷款固然对改善城镇市民居住条件发挥了巨大作用，而且对银行业务发展尤其在资产质量方面起到了积极作用，但是也产生了推高房价、弱化实体经济的负作用，现在国家已出台了限制占比过高的政策（中国人民银行规定大型银行个人房贷比例最高上限为32.5%，年底中国建设银行则为33.94%，中国邮储银行也‘超限’）。“大力发展‘阳光按揭’业务，对银行自身业务发展也将产生不可估量的积极作用。”
“‘碳达峰碳中和’是我国根据国内外发展大势做出的一个重大战略决策，我们要用30年时间跨过发达国家60年走过的路程，任务异常艰难与急迫。”专家们坦言，据有关资料，我国碳排放70%与电力行业有关，因此电力行业是这场攻坚战的主战场。“山东是全国第一用电大省，发电量也高居全国第二且火电发量占比全国最高。这就意味着，山东在‘碳达峰碳中和’方面必须采取更果断丶更有力的措施。从这意义上讲，在电力领域推行‘按揭’这一模式，也是恰逢重大历史发展机遇。”
“为落实碳中和目标，我国已开展碳交易试点，现在碳交易价格大约为22.5元/吨折合至每度电约合0.元，这个水平不到发达国家的十分之一，难以起到约束碳排放和激励节碳的作用。”专家们表示，随着我国碳中和各项強力政策落地，估计不久的将来我国碳交易水平将达到发达国家现有水平，“也就是说每度光伏电可获利0.2元以上，这对于增加农户收入、防范银行信贷风险无疑都是十分有利的”。
专家们的结论是，无论从国家社会经济发展大局，还是银行自身发展，‘阳光按揭’都是一个十分重要而迫切的战略性举措，无论是大型银行还是小型银行以及农信社等都是机不可失，或者说这是一个竞争的制高点。
“阳光按揭”需要统筹推进
专家们提示，“阳光按揭”虽然具有广阔的市场和急迫需求，但在实践中也需要统筹谋划、有序推进，“尤其是要注重以下几个关键环节”。
首先是产品设计与推广问题。银行要把“阳光按揭”作为一个创新产品进行科学设计论证，力求规范、适用、高效。如设计专用APP，方便广大客户从申请、签约到还款等各环节的事宜。在具体推广过程中，应考虑批量规模化运作。尽管“阳光按揭”也可如住房按揭一样提供个体服务，但它更适合“批量化”运作：一是有利于光伏设备批量采购、规模建设，从而达到质量好、投资省、工期短的效果；二是有利于统一与电网部门沟通提高上网与结算效率，防止不恰当的弃电与其它不协调问题；三是有利于维护农户将来获取碳交易的合法利益，等等。专家们特别指出，必须
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