“叮!”在收到“柚商贷”贷款到账的短信后，梅县区柚农张日崧的眉头不再紧锁，此前一直困扰他的资金问题终于得到解决。
放眼梅州，“柚商贷”“茶农贷”“真猪贷”“梅片贷”等特色信贷产品不断推出，为农户带去金子般的信心。这背后，是梅州金融机构针对特色产业和新型农业经营主体进行产品创新的决心和能力。
“柚商贷”等金融产品助力梅州柚高质量发展。南方+何森垚拍摄
民心所向，金融所望。梅州金融业聚焦特色农业产业，增强农业资金供给、创新产品优化服务、出台便民惠农举措，让源源不断的金融“活水”流向田间地头，进一步提高梅州柚、嘉应茶、客都米、平远橙、寿乡水等“梅字号”农业区域品牌知名度。
人民银行梅州市中心支行行长黄沛光表示，梅州是广东乡村振兴的主战场，金融系统要把服务乡村振兴的政策要求、外在约束转化为自身责任担当、内生动力，做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的金融服务，引导金融资源更多配置到“三农”领域。
精准滴灌破解农户融资贷款难
张日崧是桃尧镇桃源村种梅州柚的能手，曾想走出大山的他，看到父母只会辛勤耕种，不懂得如何销售柚子，于是决定留在家乡经营这份“甜蜜”事业。
“建仓库需要钱，买设备需要钱，请工人需要钱……”张日崧告诉笔者，光是基础建设投入就快把积蓄用完了，眼看着收购季节就要到来，订购资金不足让他犯了难。
农民有需求，银行就有行动。
为解决柚商资金不足等问题，梅州农商银行专门定制了一款“柚商贷”特色信贷产品。该产品解决了张日崧的燃眉之急，经银行方面调查了解，三天内就给他发放了30万元无抵押贷款。
“这款产品为柚商收购、销售提供最高万元的信用授信额度，而且办理贷款无任何手续费，贷款资金随借随用，最大程度降低柚商资金成本。”梅州农商银行普惠金融部门负责人介绍。
实际上，“柚商贷”只是梅州金融机构农业信贷创新产品之一。
因农而生，与农共荣，梅州是一个“八山一水一分田”的农业大市，“金柚之乡”“中国单枞茶之乡”“广东脐橙之乡”……这些是梅州农业的亮丽标签，但背后也有“小散弱”的尴尬。
长期以来，农业经营者是最渴求资金的一大群体，但因可抵押资产少、抗风险能力弱，他们普遍面临融资难、贷款难问题。
如何破解这一困局?梅州各大金融机构开发了“茶农贷”“真猪贷”“光伏贷”“梅片贷”等特色信贷产品，满足种植、养殖、创业等不同资金需求。
近年来，梅州着力打造粤港澳大湾区的“菜篮子”“米袋子”“果盘子”“茶罐子”“水缸子”，推动“五子登科”。人民银行梅州市中心支行引导辖区金融机构实施“五子登科”产业扶持行动，创新“五子登科”信贷产品体系，全市金融机构推出乡村振兴信贷产品个。
得益于金融力量的支持，梅州多个现代农业产业园发展动力更足。汪敬淼供图
笔者走访过程中，不少农户表示，过去贷款体验差、手续复杂、流程多、周期长等弊端，让他们望而却步。
因此，在推广线上产品的同时，梅州银保监分局鼓励银行机构开设专门窗口受理相关业务，按照特事特办原则，设立信贷业务绿色通道，在有条件地区提供上门服务，进一步加快业务办理速度，确保不误农时。
无抵押无担保，农户贷款的门槛低了，致富的路子宽了。
据统计，截至年10月末，全市涉农贷款余额.53亿元，同比增长9.2%;9月末，农户信用贷款27.61亿元，同比增长40.4%。
在梅州，金融服务直达田间地头。人民银行梅州市中心支行联合各金融机构通过实地走访当地乡镇的农资门市、田间地头和农户，全面摸排市场行情和农户资金需求。
同时，加强惠农政策宣传，除依托银行网点外，还借助送金融知识入乡镇、政银企对接会等形式，宣传推介特色涉农信贷产品，让农户了解特色农业和现代农业生产贷款优先、利率优惠的金融政策。
信用建设企业增信真正得实惠
“无抵押无担保，并不是意味着没有门槛。”丰顺农商银行潭江支行客户经理蓝燕红说，信用也能变成致富的“真金白银”。
农民的“富”，不仅体现在丰收的喜悦中，还体现于思想上的富足。梅州积极推进“信用村”建设，让“信用即财富”的理念深入人心。
据悉，丰顺农商银行选取丰顺县潭江镇凤坪村作为首批“信用示范村”试点，给予整村授信万元，重点支持该村茶叶产业发展。
茶农钟小聪便是受惠者之一。“这真是‘及时雨’，满足了我的资金需求。”钟小聪说，扩大茶园规模急需资金支持，蓝燕红了解情况后，结合凤坪村整村授信情况，对茶园进行实地调查，及时为其发放了50万元“茶农贷”。
工作人员实地了解茶叶产业情况，为茶农定制个性化的服务方案。南方+何森垚拍摄
“整村授信意在破解‘三农’贷款难、担保难的问题，而这一举措的推广，基础在于诚信体系的建设。”蓝燕红说，用看得见、摸得着的金融普惠政策，引导广大农户做诚实守信之人，让整村授信能够更快速地得到推进和普及。
近年来，梅州通过完善农村信用信息评价机制，为梅州78万农户建立信用档案，评定信用村个、信用户25万户，信用村镇建设在县域的覆盖率达到%，信用村整村授信额达11.76亿元。
值得一提的是，梅州在全省率先推出“再贷款+公司+农户”应收账款规模供应链融资模式，得到上级充分肯定，并在全省推广。
据介绍，梅州创新农村信用信息转化机制，将信用创建成果与货币政策、授信额度和利率优惠等政策有机结合，探索“两权”抵押+信用“三农”、支农再贷款+信用“三农”等供应链融资模式。目前全辖完成规模供应链18条，融资笔数笔，融资金额.9万元。
农户面临融资难、贷款难问题，究竟难在哪里?其中一大症结就在于金融机构难以判断企业的信用风险，同时企业的增信手段不足。
因此，梅州积极推进社会信用体系建设，让资金切实流向农村。据悉，在积极推进金融生态示范区建设的过程中，梅州坚持以信用为纽带，大力推进社会信用体系建设，不断健全中小企业信用体系，促进农村信用环境持续改善。
此外，梅州建立起农村信息采集机制。“完善涉农信贷数据导入、农户信息统计、农村经济主体信用评价等功能，建立新型农业经营主体融资名录。”人民银行梅州市中心支行相关负责人介绍，目前依托平台为32家新型农业经营主体发放贷款1.52亿元。
与此同时，围绕梅州市委、市政府“五子登科”发展重点，已经形成“五子登科”重点企业名单库家，向金融机构精准推送，推动银企更高效率对接。
保驾护航帮助农民护住钱袋子
传统农业靠天吃饭，农民最怕台风、暴雨、霜冻等自然灾害，一次天灾可能导致血本无归。
如何让农户吃下一颗“定心丸”?梅州的做法是利用金融手段对冲风险，为农业生产撑起了“保护伞”。
笔者获悉，今年梅江区一蔬菜种植基地遭遇冻灾，人保财险梅州市分公司快速办理理赔支付，农户称赞：“幸好有农业保险赔付金，减轻了我们的损失。”
梅州积极推进金融生态示范区建设，不断扩大金融服务覆盖范围。受访者供图
今年来，梅州积极推进“农业保险扩面、增品、提标”这一民生实事项目，保险机构积极创新拓展保险品种，持续推动当前各项政策性农业保险产品落地，充分发挥农险“稳定器”作用。
与传统农业保险保障成本不同，梅州还推出一批为农民护住钱袋子的新型农业保险产品。
“只要市场价格比约定价格低，我就能得到赔偿，最高一亩可以赔0元。”大埔县枫朗镇的柚农孙先生说，今年上半年，他投保了人保财险梅州市分公司推出的金柚种植价格指数保险，解决了价格下跌的后顾之忧。
左手资金，右手保障，保险为农业发展提供坚实后盾。
“我们每亩最高获得元的保额赔偿。”丰顺县八乡山蝉联农民专业合作社负责人张浪贤说，今年初，受低温自然灾害影响，茶园30多亩茶树不同程度减产减收。中国人寿财险梅州中心支公司接报后快速启动理赔服务，累计出险亩数53亩，将元赔款全部支付至农户账户。
早在年，梅州印发《梅州市茶树保险实施方案》，面向梅州20万亩茶田投放保险。该保险具有投保手续简便、保费支出少、保险责任广泛、政府财政支持大比例保费等特点，保险责任涵盖了暴雨、内涝、雹灾、冻灾等茶农担心的自然灾害、意外事故及病虫害。
工作人员实地了解茶叶产业情况，为茶农定制个性化的服务方案。受访者供图
笔者从梅州市保险行业协会了解到，目前梅州政策性农业保险险种覆盖种植保险、养殖保险、森林险等各个领域，涵盖水稻种植、岭南特色水果、柑橘柚橙种植、茶叶种植保险、育肥猪、育仔猪和家禽等。
据悉，政策性农业保险大部分保费由政府财政“买单”，覆盖范围广，发挥作用强。目前，梅州政策性农业保险险种服务范围覆盖全市8个县(市、区)多个镇，基本构建了面向农民、植根基层的农业保险网。
■一线实践
物联网联通养猪致富路
“从0头到1.3万头，靠的是梅州客商银行物联网金融给的底气。”在平远县八尺镇筀竹村韩健忠猪舍，养猪大户韩健忠说。据悉，韩健忠是与广东温氏食品集团股份有限公司合作的养猪大户，去年他计划生猪养殖规模化，但巨大的资金缺口让其望而却步。
鉴于温氏股份公司大部分合作养殖户分布在农村地区，梅州客商银行运用物联网和大数据技术，结合养殖业生产周期和生态场景，推出物联网金融业务，向养殖农户发放用于场地建设、日常周转等用途的经营性贷款。截至年7月末，该行物联网金融业务已累计为户生猪养殖户发放贷款14.74亿元，带动约人创业就业，人均年收入达15万元。
创新质押模式农户扩大生产
“真是太感谢了，这笔贷款来得真及时。等我买的农机具和化肥送到后，收成一定会好上加好。”曾师傅喜笑颜开地说。
曾师傅是蕉岭县新铺镇尖坑村的种粮大户，流转承包了多亩良田，从事较大规模的优质水稻种植。今年春耕，他想扩大种植规模，但是缺乏购买农机具和化肥的资金。在实地走访中，人行蕉岭县支行和蕉岭农商银行工作人员得知，三圳镇也有两家农场面临无资产可抵押的困境。
为此，蕉岭农商银行创新运用农户应收账款质押融资的模式，推出“乡村振兴贷”，为这三家家庭农场发放了合计60万元的贷款，并采取信贷前后台平行作业，受理、审查岗位联动运行的方式，进一步提高贷款发放效率。
“梅片贷”贷动绿色产业
“种植梅片收益稳定，我想再扩大点种植规模，但是资金不够。后来向平远农商行申请‘梅片贷’，用来租赁山地、购买树苗等进行扩种，今后就靠种植梅片树过日子咯。”在平远县石正镇马山村，像凌育权一样的树农还有50多户，辐射带动周边多户农民就业。
平远农商行按照种植面积每亩授信0元，期限3年，支持梅片树种植大户购买种苗、肥料等生产资料，实现扩大生产。不仅如此，平远农商行还联合政企签订万亩南药梅片种植项目授信协议，采取“金融+公司+基地+合作社+家庭农场+种植散户”的信贷模式，向华清园公司授信万元，助推梅片现代产业做大做强，以产业发展带动全面振兴。
厨师村有了“师傅贷”
梅县区城东镇玉水村是广东首个“厨师之乡”，全村名户籍人口中，从事餐饮服务的超千人，年薪20万元以上的厨师逾百人，一年带回劳务收入达0多万元。
依托梅州市委、市政府启动“粤菜(客家菜)师傅”工程的契机，为进一步满足“师傅”们的融资需求，客家村镇银行在玉水村发放了梅州市首笔“师傅贷”，并对玉水村整村授信0万元，将以往“村民跑贷款”的被动服务转变为“银行送贷款”的主动服务，整村授信依托村委会的人缘、地缘优势，对授信农户实行批量化管理，不但手续简单、放款快，而且利率低于其他涉农贷款利率，能有效激活农户融资潜力。
原标题：
金融活水长流滴灌特色农业
梅州金融业多措并举，助力打响“梅字号”农业区域品牌
南方日报·梅州观察
汪思婷
张舒宁
汪思婷;何森垚
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